Cięcie kosztów w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych jest jedynie pozorną oszczędnością. Dlaczego? W 2023 r., jak wynika z raportu Komendy Głównej Policji na temat ruchu drogowego, odnotowano 20.936 wypadków drogowych oraz 365 991 kolizji. Choć było ich mniej niż rok wcześniej, to liczby te nadal są wysokie. Sektor ubezpieczeniowy dostrzega spadek liczby szkód zgłaszanych w ramach OC i AC, ale to nie oznacza, że maleje wartość wypłat.
Przeciwnie – według Polskiej Izby Ubezpieczeń średnia wartość szkody OC przekroczyła kwotę 10,1 tys. zł (dane po pierwszym półroczu 2024 r.). To nawet prawie tysiąc więcej niż rok wcześniej. Nie zmienia to jednak faktu, że kierowcy – zarówno osoby fizyczne, jak i decydenci w przedsiębiorstwach – nieustannie poszukują oszczędności, w tym także w zakresie ubezpieczeń. To jedno z największych wyzwań w firmach posiadających rozbudowaną flotę samochodową.
Podstawowym celem ubezpieczenia AC jest pokrycie straty wynikającej z uszkodzenia lub nawet utraty pojazdu w wyniku wypadku, lub kradzieży. Od paru lat obserwujemy wyraźny trend wzrostowy cen nowych pojazdów, a także części oraz robocizny w serwisach motoryzacyjnych.
Podstawowe narzędzie pracy
Pomimo rozwoju technologii, pozwalającej na odbywanie spotkań online, samochody to nadal podstawowe narzędzie w działalności wielu firm, które w przypadku szkody musi zostać odtworzone. Utrata samochodu w wypadku oznacza konieczność poniesienia dużego kosztu, co z kolei wyraźnie wpływa na wynik finansowy firmy. W tym zakresie pomóc może dobre ubezpieczenie AC, dostarczające środki na naprawę uszkodzonego lub kupno drugiego auta.
Warunki umów ubezpieczenia samochodów, które zawierają przedsiębiorstwa, mogą być negocjowane. A to oznacza np. możliwość uzyskania ochrony ubezpieczeniowej dla zdarzeń, których nie obejmują standardowe warunki. Nawet jeżeli część z dodatkowych zapisów może wiązać z wyższym kosztem – choć nie zawsze tak jest – to w ogólnym rozrachunku lepiej zabezpieczają one interesy firmy. Często zdarza się, że podniesiona składka jest nieporównywalnie niższa od ewentualnych skutków finansowych braku ubezpieczenia w poszczególnych kategoriach ryzyk.
Wśród przykładów zapisów, na które warto zwrócić uwagę, znajdują się:
- zdarzenia wyrządzone umyślne przez pracowników,
- utratę uprawnień do prowadzenia pojazdów,
- regulacje ułatwiające i przyspieszające likwidację szkód.
Wyłączenia ochrony
Zdarzenia umyślne są jednym z podstawowych wyłączeń ochrony dla ubezpieczeń dobrowolnych. Ale w przedsiębiorstwie, w którym zatrudnia się kilkunastu czy nawet kilkuset kierowców, trudno przewidzieć każdą ewentualność. Stosowane zapisy pozwalają ograniczyć to wyłączenie tylko do działań osób zarządzających przedsiębiorstwem, a w pozostałym zakresie utrzymać ochronę ubezpieczeniową.
Kwestia utraty uprawnień wygląda podobnie – może dojść do sytuacji, w której pracownik – kierowca straci uprawnienia do prowadzenia pojazdu za przekroczenie prędkości prywatnym autem i nie poinformuje o tym pracodawcy (praktyka bieżącego sprawdzania aktualności uprawnień jest dość rzadka).
Spowodowanie kolizji służbowym samochodem w takich okolicznościach dla niego samego oznaczać będzie konieczność zwrotu ubezpieczycielowi kwoty wypłaconej poszkodowanym w spowodowanym przez niego wypadku. Dla jego pracodawcy może z kolei oznaczać brak możliwości uzyskania odszkodowania. I o ile z tą pierwszą okolicznością nie za wiele można zrobić (wynika ona z regulacji ustawowej) to poprzez odpowiednie zapisy w Umowie ograniczenie w polisie AC można znieść lub przynajmniej ograniczyć.
Podobnie rzecz się ma z likwidacją szkód. Niejednokrotnie szybka likwidacja szkody może przynieść przedsiębiorstwu większe korzyści niż ekstremalne obniżanie wysokości składki ubezpieczeniowej. Z ubezpieczycielem można umówić się na uproszczone procedury dla szkód do określonej wartości, indywidualne stawki za części zamienne czy cenę roboczogodziny.
Powyższe sprawia, że wybór zakresu ubezpieczenia floty, poszczególnych regulacji polisowych czy ubezpieczyciela jako partnera biznesowego nie jest łatwym procesem. Sprowadzanie go wyłącznie do porównania warunków finansowych jest nadmiernym uproszczeniem i może doprowadzić do pominięcia oferty, która najlepiej odpowiada potrzebom przedsiębiorstwa.
Autor: radca prawny, Manager ds. Obsługi Klientów Strategicznych, EIB SA
