... kredyt hipoteczny w walucie obcej był motorem rynku nieruchomości. Klienci decydowali się na franka lub euro z uwagi na niższą ratę. Czy zaciągnięte kilka lat temu kredyty walutowe nadal są korzystniejsze dla kredytobiorców.
„Frankowscy” płacą dziś więcej
Analizie poddany został kredyt zaciągnięty w roku 2008 - wówczas kredyty we franku szwajcarskim były najpopularniejsze.
@@
Od prawie trzech lat rata kredytu walutowego pozostaje na niemal niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna Libor utrzymuje się na bardzo niskim poziomie, kurs CHF/PLN mimo chwilowych zmian, stale oscyluje wokół poziomu 3,45 zł za franka. Oznacza to niewielkie wahania raty, ale zmiany nie przekraczają maksymalnie kilkunastu złotych.
Porównując raty kredytów w CHF i analogicznego kredytu w PLN, aktualnie osoby spłacające zobowiązanie w naszej rodzimej walucie płacą raty niższe o ponad 15 proc. To zasługa obniżki stóp procentowych NBP, co przełożyło się na niższe raty kredytowe.
Należy jednak zwrócić uwagę, że raty kredytów w PLN są niższe od tych w CHF, dopiero od około dwóch lat. Do 2012 roku osoby, które wybrały franka szwajcarskiego, płaciły zdecydowanie mniej. W całym dotychczasowym okresie spłaty, od stycznia 2008 roku, łączna suma płatności obejmującym ratę zarówno kapitałową, jak i odsetkową w przypadku kredytu w CHF, wyniosła ok. 76 tys. zł. W tym samym czasie, osoby zadłużone w złotówkach zapłaciły do banku ponad 84 tys. zł.
Tabela 1.
Założenia dla kredytu:
Kredyt w CHF Kredyt w PLN
Kredyt w euro – rata ciągle niższa niż w PLN
Inaczej wygląda sytuacja osób spłacających kredyty w euro. W ich przypadku rata kredytu walutowego ciągle pozostaje na niskim poziomie i jest niższa niż rata analogicznego zobowiązania w złotym.
Tym razem analizie poddano kredyty zaciągnięte w styczniu 2011 roku, gdyż to w tym właśnie okresie udzielano najwięcej kredytów w europejskiej walucie. Osoby spłacające kredyt w euro płacą aktualnie ratę na niemal tym samym poziomie, jak trzy lata temu i to mimo osłabienia złotego. Czynnikiem, który wpłynął na utrzymanie raty na takim poziomie, było także obniżenie oprocentowania kredytów.
Mimo iż za sprawą wspomnianych obniżek stóp procentowych NBP, zmniejszyła się także rata kredytu w złotym, to ciągle pozostaje ona wyższa niż analogicznego zobowiązania w euro. Jednak różnica pomiędzy ratami znacznie się zmniejszyła. Aktualnie jest to tylko około 15 procent, przy niemal 50 procentach w chwili zaciągania kredytu. Widoczna jest także różnica w wysokości zapłaconych dotychczas rat. W ciągu nieco ponad 3 lat, posiadacze zobowiązania w euro „oddali” do banku niecałe 35 tysięcy złotych, przy prawie 45 tysiącach, jakie musieli zapłacić zadłużeni w polskiej walucie.
Tabela 2.
Założenia dla kredytu:
Saldo zadłużenia – najkorzystniej w złotym
Posiadacze kredytów w walutach obcych przegrywają z zadłużonymi w złotym w jednym, aczkolwiek bardzo istotnym obszarze. Za sprawą słabszego złotego, saldo zadłużenia kredytu przekracza pożyczoną kwotę, i to pomimo wielu lat spłaty kredytu. W przypadku kredytu w euro jest to ok. 202 tysięcy złotych, jednak zadłużeni w CHF gdyby dzisiaj chcieli spłacić cały kredyt, musieliby zapłacić ponad 280 tys. zł. Osoby zadłużone w PLN bardzo powoli, ale systematycznie obniżają swoje zadłużenie.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
„Frankowscy” płacą dziś więcej
Analizie poddany został kredyt zaciągnięty w roku 2008 - wówczas kredyty we franku szwajcarskim były najpopularniejsze.
@@
Od prawie trzech lat rata kredytu walutowego pozostaje na niemal niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna Libor utrzymuje się na bardzo niskim poziomie, kurs CHF/PLN mimo chwilowych zmian, stale oscyluje wokół poziomu 3,45 zł za franka. Oznacza to niewielkie wahania raty, ale zmiany nie przekraczają maksymalnie kilkunastu złotych.
Porównując raty kredytów w CHF i analogicznego kredytu w PLN, aktualnie osoby spłacające zobowiązanie w naszej rodzimej walucie płacą raty niższe o ponad 15 proc. To zasługa obniżki stóp procentowych NBP, co przełożyło się na niższe raty kredytowe.
Należy jednak zwrócić uwagę, że raty kredytów w PLN są niższe od tych w CHF, dopiero od około dwóch lat. Do 2012 roku osoby, które wybrały franka szwajcarskiego, płaciły zdecydowanie mniej. W całym dotychczasowym okresie spłaty, od stycznia 2008 roku, łączna suma płatności obejmującym ratę zarówno kapitałową, jak i odsetkową w przypadku kredytu w CHF, wyniosła ok. 76 tys. zł. W tym samym czasie, osoby zadłużone w złotówkach zapłaciły do banku ponad 84 tys. zł.
Tabela 1.
Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tys. zł, zaciągnięty w styczniu 2008 roku, okres spłaty 30 lat,
- marża kredytu w CHF – 1,10 p.p.,
- marża kredytu w PLN – 0,90 p.p.
Kredyt w CHF Kredyt w PLN
| Data | Kurs sprzedaży | Saldo zadłużenia | Oprocentowanie | Rata w CHF | Rata w PLN | Saldo zadłużenia | Oprocentowanie | Rata |
| 15.01.2008 | 2,2481 | 209 019 | 3,79% | 432 | 972 | 200 000 | 6,55% | 1 271 |
| 15.07.2008 | 2,0573 | 189 566 | 3,90% | 439 | 902 | 198 975 | 7,51% | 1 399 |
| 15.01.2009 | 2,9278 | 267 377 | 1,66% | 331 | 968 | 198 065 | 6,53% | 1 266 |
| 15.07.2009 | 2,9274 | 263 690 | 1,47% | 322 | 944 | 196 746 | 5,17% | 1 097 |
| 15.01.2010 | 2,8448 | 252 588 | 1,35% | 317 | 903 | 195 227 | 5,15% | 1 094 |
| 15.07.2010 | 3,131 | 273 899 | 1,22% | 312 | 977 | 193 624 | 4,74% | 1 046 |
| 14.01.2011 | 3,1114 | 268 004 | 1,27% | 314 | 978 | 191 915 | 4,87% | 1 061 |
| 15.07.2011 | 3,6218 | 307 114 | 1,28% | 314 | 1 139 | 190 248 | 5,60% | 1 145 |
| 15.01.2012 | 3,7816 | 315 515 | 1,16% | 310 | 1 172 | 188 697 | 5,88% | 1 177 |
| 15.07.2013 | 3,6409 | 288 609 | 1,12% | 308 | 1 123 | 183 601 | 3,59% | 934 |
| 17.03.2014 | 3,6608 | 281 138 | 1,12% | 307 | 1 123 | 179 669 | 3,60% | 938 |
¬ródło: Dom Kredytowy Notus
Kredyt w euro – rata ciągle niższa niż w PLN
Inaczej wygląda sytuacja osób spłacających kredyty w euro. W ich przypadku rata kredytu walutowego ciągle pozostaje na niskim poziomie i jest niższa niż rata analogicznego zobowiązania w złotym.
Tym razem analizie poddano kredyty zaciągnięte w styczniu 2011 roku, gdyż to w tym właśnie okresie udzielano najwięcej kredytów w europejskiej walucie. Osoby spłacające kredyt w euro płacą aktualnie ratę na niemal tym samym poziomie, jak trzy lata temu i to mimo osłabienia złotego. Czynnikiem, który wpłynął na utrzymanie raty na takim poziomie, było także obniżenie oprocentowania kredytów.
Mimo iż za sprawą wspomnianych obniżek stóp procentowych NBP, zmniejszyła się także rata kredytu w złotym, to ciągle pozostaje ona wyższa niż analogicznego zobowiązania w euro. Jednak różnica pomiędzy ratami znacznie się zmniejszyła. Aktualnie jest to tylko około 15 procent, przy niemal 50 procentach w chwili zaciągania kredytu. Widoczna jest także różnica w wysokości zapłaconych dotychczas rat. W ciągu nieco ponad 3 lat, posiadacze zobowiązania w euro „oddali” do banku niecałe 35 tysięcy złotych, przy prawie 45 tysiącach, jakie musieli zapłacić zadłużeni w polskiej walucie.
Tabela 2.
Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tys. zł, zaciągnięty w styczniu 2011 roku, okres spłaty 30 lat
- marża kredytu w euro – 2,00 p.p.,
- marża kredytu w złotych – 1,50 p.p..
| Data | Kurs sprzedaży | Saldo zadłużenia | Oprocentowanie | Rata w EUR | Rata w PLN | Saldo zadłużenia | Oprocentowanie | Rata |
| 15.01.2011 | 3,9636 | 209 836 | 3,00% | 223 | 884 | 200 000 | 5,47% | 1 312 |
| 15.07.2011 | 4,1220 | 216 019 | 3,61% | 241 | 992 | 198 703 | 6,20% | 1 224 |
| 15.01.2012 | 4,5155 | 234 364 | 3,23% | 230 | 1 038 | 197 509 | 6,48% | 1 260 |
| 15.07.2012 | 4,3342 | 223 352 | 2,49% | 210 | 910 | 196 328 | 6,62% | 1 278 |
| 15.01.2013 | 4,2411 | 215 017 | 2,20% | 202 | 858 | 194 480 | 5,53% | 1 143 |
| 15.07.2013 | 4,4225 | 219 853 | 2,22% | 203 | 897 | 192 707 | 4,19% | 989 |
| 17.03.2014 | 4,3660 | 202 800 | 2,31% | 194 | 847 | 190 613 | 4,17% | 986 |
¬ródło: Dom Kredytowy Notus
Saldo zadłużenia – najkorzystniej w złotym
Posiadacze kredytów w walutach obcych przegrywają z zadłużonymi w złotym w jednym, aczkolwiek bardzo istotnym obszarze. Za sprawą słabszego złotego, saldo zadłużenia kredytu przekracza pożyczoną kwotę, i to pomimo wielu lat spłaty kredytu. W przypadku kredytu w euro jest to ok. 202 tysięcy złotych, jednak zadłużeni w CHF gdyby dzisiaj chcieli spłacić cały kredyt, musieliby zapłacić ponad 280 tys. zł. Osoby zadłużone w PLN bardzo powoli, ale systematycznie obniżają swoje zadłużenie.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
