Bezpieczna pożyczka
Finalny efekt zaciągnięcia zobowiązania zależy od wielu czynników. Jednak na wiele z nich wpływ ma sam kredytobiorca, co oznacza, że powodzenie pożyczki w dużej mierze zależy właśnie od niego. Jako kluczowe wymieniłbym czynniki bezpośrednio związane z sytuacją finansową kredytobiorcy, w tym przeznaczenie samej pożyczki, rodzaj zastawu oraz samodyscyplinę w spłatach. Pod uwagę warto wziąć również zmienne zewnętrzne, takie jak ogólny stan gospodarki i wysokość stóp procentowych.
Można zaryzykować stwierdzenie, w myśl którego, jeśli pożyczka przeznaczona jest na inwestycje lub zwiększenie kapitału obrotowego, to z dużą dozą prawdopodobieństwa przyczyni się do rozwoju firmy. Pożyczka zaciągnięta w celu unowocześnienia firmy lub usprawnienia jej działania także wpływa korzystnie na sytuację finansową, gdyż poprzez zwiększone możliwości finansowania przedsiębiorstwo uzyskuje przewagę rynkową nad konkurencją. Trudno znaleźć podmioty, które realizują inwestycje ze środków bieżących, gdyż stopa ich zwrotu często znacznie przewyższa koszty obsługi nowego zobowiązania, dlatego pożyczka jest dobrym rozwiązaniem.
Zanim pożyczysz
Potrzeby kredytowe i pożyczkowe przedsiębiorstw są zróżnicowane. Niezależenie od ich rodzaju należy pamiętać o podstawowej zasadzie – pożycza się cudze, a oddaje swoje. Dlatego też decyzja o tej formie dodatkowego finansowania powinna być poprzedzona solidną analizą możliwości spłaty zobowiązania w każdej sytuacji biznesowej.
Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie pożyczki warto porównać oferowane oprocentowania pożyczek, wybrać najlepszy sposób spłaty – jednorazowy lub w transzach, oraz zastanowić się, na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze. Nie ma jednej recepty dla wszystkich – niektórym bardziej opłaca się zaciągać krótkoterminowe zobowiązania, innym te na dłuższy czas, a jeszcze inni wybiorą pożyczki z odroczonym terminem zwrotu. Podobnie jest z wyborem zabezpieczenia wierzytelności. Kredytobiorcy mogą wykorzystać hipotekę, aktywa ruchome takie jak np. sprzęt firmowy lub wybrać kredyt bez zabezpieczenia. Każda z opcji ma swoje korzyści, ale też kosztuje. Dla przykładu, droższe zawsze są zobowiązania zaciągane z wydłużonym okresem spłaty i te bez zabezpieczenia wierzytelności. Niskie raty są wygodne, gdyż nie obciążają budżetu, ale finalnie podwyższają koszt spłaty.
Niezbędna jest zatem dokładna analiza finansów firmy, ale równie ważna jest symulacja sytuacji biznesowej przedsiębiorstwa zarówno w okresie korzystnej koniunktury, jak również kryzysu gospodarczego. Doświadczenie pokazuje, że podczas hossy przedsiębiorcy chętnie korzystają z instrumentów poprawiających płynności finansową, jednak zachwiania gospodarki mogą w znaczny sposób utrudnić spłatę zobowiązań. Niemniej dobrze zaplanowana pożyczka nie stanowi zagrożenia dla finansów firmy. Umiejętnie wykorzystana – przy zachowaniu ostrożności – może podziałać stymulująco na rozwój przedsiębiorstwa i przyczynić się do wzrostu produkcji lub sprzedaży.
Jak ubiegać się o pożyczkę?
Najważniejszym kryterium przyznawaniu kredytów lub pożyczek dla firm jest udokumentowane źródło dochodu. Wymagania poszczególnych instytucji finansowych mogą różnić się przykładowo odnośnie dokumentów, stażu przedsiębiorstwa na rynku czy rodzaju zabezpieczenia. Należy również pamiętać, że warunki, na których przyznawany jest kredyt lub pożyczka, uzależnione są od jego wysokości. Przykładowo, osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą lub w formie spółki cywilnej mogą ubiegać się o pożyczkę do wysokości 120 tys. zł. Firma taka musi wykazać minimum sześciomiesięczny staż. W tym celu potrzebne jest przedstawienie dokumentacji potwierdzającej rejestrację firmy – NIP, REGON, wpis do ewidencji, ewentualnie umowę spółki cywilnej. Konieczne są również dokumenty obrazujące kondycję finansową przedsiębiorstwa, takie jak PIT roczny, zestawienie przychodów i kosztów za rok bieżący oraz zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z opłatami. Jeżeli chodzi o zabezpieczenia, to w zależności od kwoty wnioskowanej pożyczki i dochodów klienta pożyczkę można uzyskać z zabezpieczeniem wekslowym lub dodatkowymi, tj. poręczyciel, hipoteka, samochód, maszyny, itp.
Analizy nigdy za wiele
Instrument pożyczki można porównać do lekarstwa – precyzyjnie dobrany, po dobrej diagnozie i odpowiednio zastosowany może uzdrowić budżet spółki. Niestety nawet dobre lekarstwo podawane bez zachowania podstawowych zasad ostrożności może zaszkodzić, dlatego kluczową rolę odgrywa chłodna analiza własnych potrzeb i możliwości.
Finalny efekt zaciągnięcia zobowiązania zależy od wielu czynników. Jednak na wiele z nich wpływ ma sam kredytobiorca, co oznacza, że powodzenie pożyczki w dużej mierze zależy właśnie od niego. Jako kluczowe wymieniłbym czynniki bezpośrednio związane z sytuacją finansową kredytobiorcy, w tym przeznaczenie samej pożyczki, rodzaj zastawu oraz samodyscyplinę w spłatach. Pod uwagę warto wziąć również zmienne zewnętrzne, takie jak ogólny stan gospodarki i wysokość stóp procentowych.
Można zaryzykować stwierdzenie, w myśl którego, jeśli pożyczka przeznaczona jest na inwestycje lub zwiększenie kapitału obrotowego, to z dużą dozą prawdopodobieństwa przyczyni się do rozwoju firmy. Pożyczka zaciągnięta w celu unowocześnienia firmy lub usprawnienia jej działania także wpływa korzystnie na sytuację finansową, gdyż poprzez zwiększone możliwości finansowania przedsiębiorstwo uzyskuje przewagę rynkową nad konkurencją. Trudno znaleźć podmioty, które realizują inwestycje ze środków bieżących, gdyż stopa ich zwrotu często znacznie przewyższa koszty obsługi nowego zobowiązania, dlatego pożyczka jest dobrym rozwiązaniem.
Zanim pożyczysz
Potrzeby kredytowe i pożyczkowe przedsiębiorstw są zróżnicowane. Niezależenie od ich rodzaju należy pamiętać o podstawowej zasadzie – pożycza się cudze, a oddaje swoje. Dlatego też decyzja o tej formie dodatkowego finansowania powinna być poprzedzona solidną analizą możliwości spłaty zobowiązania w każdej sytuacji biznesowej.
Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie pożyczki warto porównać oferowane oprocentowania pożyczek, wybrać najlepszy sposób spłaty – jednorazowy lub w transzach, oraz zastanowić się, na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze. Nie ma jednej recepty dla wszystkich – niektórym bardziej opłaca się zaciągać krótkoterminowe zobowiązania, innym te na dłuższy czas, a jeszcze inni wybiorą pożyczki z odroczonym terminem zwrotu. Podobnie jest z wyborem zabezpieczenia wierzytelności. Kredytobiorcy mogą wykorzystać hipotekę, aktywa ruchome takie jak np. sprzęt firmowy lub wybrać kredyt bez zabezpieczenia. Każda z opcji ma swoje korzyści, ale też kosztuje. Dla przykładu, droższe zawsze są zobowiązania zaciągane z wydłużonym okresem spłaty i te bez zabezpieczenia wierzytelności. Niskie raty są wygodne, gdyż nie obciążają budżetu, ale finalnie podwyższają koszt spłaty.
Niezbędna jest zatem dokładna analiza finansów firmy, ale równie ważna jest symulacja sytuacji biznesowej przedsiębiorstwa zarówno w okresie korzystnej koniunktury, jak również kryzysu gospodarczego. Doświadczenie pokazuje, że podczas hossy przedsiębiorcy chętnie korzystają z instrumentów poprawiających płynności finansową, jednak zachwiania gospodarki mogą w znaczny sposób utrudnić spłatę zobowiązań. Niemniej dobrze zaplanowana pożyczka nie stanowi zagrożenia dla finansów firmy. Umiejętnie wykorzystana – przy zachowaniu ostrożności – może podziałać stymulująco na rozwój przedsiębiorstwa i przyczynić się do wzrostu produkcji lub sprzedaży.
Jak ubiegać się o pożyczkę?
Najważniejszym kryterium przyznawaniu kredytów lub pożyczek dla firm jest udokumentowane źródło dochodu. Wymagania poszczególnych instytucji finansowych mogą różnić się przykładowo odnośnie dokumentów, stażu przedsiębiorstwa na rynku czy rodzaju zabezpieczenia. Należy również pamiętać, że warunki, na których przyznawany jest kredyt lub pożyczka, uzależnione są od jego wysokości. Przykładowo, osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą lub w formie spółki cywilnej mogą ubiegać się o pożyczkę do wysokości 120 tys. zł. Firma taka musi wykazać minimum sześciomiesięczny staż. W tym celu potrzebne jest przedstawienie dokumentacji potwierdzającej rejestrację firmy – NIP, REGON, wpis do ewidencji, ewentualnie umowę spółki cywilnej. Konieczne są również dokumenty obrazujące kondycję finansową przedsiębiorstwa, takie jak PIT roczny, zestawienie przychodów i kosztów za rok bieżący oraz zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z opłatami. Jeżeli chodzi o zabezpieczenia, to w zależności od kwoty wnioskowanej pożyczki i dochodów klienta pożyczkę można uzyskać z zabezpieczeniem wekslowym lub dodatkowymi, tj. poręczyciel, hipoteka, samochód, maszyny, itp.
Analizy nigdy za wiele
Instrument pożyczki można porównać do lekarstwa – precyzyjnie dobrany, po dobrej diagnozie i odpowiednio zastosowany może uzdrowić budżet spółki. Niestety nawet dobre lekarstwo podawane bez zachowania podstawowych zasad ostrożności może zaszkodzić, dlatego kluczową rolę odgrywa chłodna analiza własnych potrzeb i możliwości.
Mariusz Gazda
Prezes Zarządu SKOK w Wołominie
