Jedną z form finansowania bieżącej działalności przedsiębiorstw są pożyczki krótkoterminowe. Niestety ten produkt bankowy, podobnie jak faktoring, bywa trudno dostępny dla części małych i średnich firm, które nie spełniają wymogów stawianych przez banki, np. nie posiadają odpowiednio długiej historii prowadzenia działalności, nie są w stanie przedstawić (zwłaszcza
na początku przygody z biznesem) profesjonalnie skonstruowanego biznesplanu czy nie mają wymaganej kondycji finansowej.


Alternatywą w takich przypadkach są pożyczki udzielne przez pozabankowe instytucje finansowe, które stosują uproszczone procedury weryfikacji wniosków o pożyczkę i stawiają mniejsze wymagania pożyczkobiorcom. Dzięki temu decyzja o udzieleniu finansowania i co za tym idzie przelew środków następuje szybko, np. w ciągu trzech dni. Zaletą pożyczek pozabankowych jest także ich elastyczność przejawiająca się np. w niestandardowym podejściu do kwestii zabezpieczenia pożyczki czy możliwości zwiększania kwoty pożyczki w trakcie jej spłaty.

Czy warto skorzystać takiego z finansowania?

Zaletą tej formy finansowania firm jest fakt, że przedsiębiorca może przeznaczyć uzyskane pieniądze na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością – nie tylko na spłatę zobowiązań, choć oczywiście potrzeba środków na spłatę zobowiązań może być jedną z przyczyn sięgania po finansowanie. Jednak warto pamiętać, że pieniądze te można przeznaczyć również na bieżącą poprawę płynności finansowej lub na bezpośrednie inwestycje w rozwój przedsiębiorstwa, np. na: zakup materiałów do produkcji, kupno nowych maszyn lub unowocześnienie tych używanych dotychczas, zakup samochodów (dla handlowców, transportowych), przeprowadzenie napraw lub remontów, itp.

Jakie parametry decydują o kosztach pożyczki

Podstawowymi parametrami są jej wysokość i okres spłaty – im większa kwota i dłuższy czas, tym wyższe całkowite koszty pożyczki. Nie bez znaczenia dla pożyczkodawcy pozostaje też wiarygodność źródeł spłaty zobowiązań i rzetelność płatnicza podmiotu, który będzie spłacać zobowiązanie (czasem jest to inny podmiot niż pożyczkobiorca). Im kondycja finansowa potencjalnego płatnika jest bardziej stabilna, tym niższa prowizja może zostać mu zaproponowana. Nie można też pominąć jakości zabezpieczeń transakcji. Zabezpieczenie może mieć postać rzeczową (nieruchomości lub mienia ruchomego). Może też ono zostać ustanowione np. na wierzytelnościach. Istnienie takiego zabezpieczenia ma wpływ na obniżenie kosztów prowizji.

Należy przy tym pamiętać – i zwracać na to uwagę – że uczciwe instytucje pozabankowe konstruują swoje umowy z klientami tak, aby całość wynagrodzenia pożyczkodawcy była określona w przejrzysty sposób i nie wprowadzają do tych umów żadnych ukrytych kosztów. Nie pobierają one również opłat za weryfikację wniosku złożonego przez klienta.

Rodzaje finansowania

Obok standardowych pożyczek krótkoterminowych, które mogą być przeznaczone na dowolny cel, a okres finansowania wynosi maksymalnie sześć miesięcy na uwagę zasługują rozwiązania dedykowane dla pożyczkobiorców posiadających specyficzne potrzeby finansowe. Oto kilka przykładów.

Pożyczka pomostowa

Ta forma finansowania zapewnia wsparcie pieniężne, potrzebne przedsiębiorstwu w czasie oczekiwania na kredyt bankowy. Jej zaletą jest możliwość szybkiego skorzystania z finansowania w przypadku, gdy nadmiernie przeciągające się procedury bankowe stanowią zagrożenie dla płynności finansowej przedsiębiorstwa. Procedura weryfikacji wniosku o pożyczkę została maksymalnie ograniczona i opiera się na informacjach zawartych we wniosku kredytowym złożonym w banku lub promesie bankowej. Proces decyzyjny przebiega szybko i środki finansowe wypłacane są w ciągu trzech dni. Pożyczka udzielana jest na czas oczekiwania na kredyt i jest ona spłacana bezpośrednio przez bank ze środków wypłacanych w jego ramach.

Pożyczka lombardowa pod zabezpieczenie

Ten rodzaj pożyczki skierowany jest do podmiotów gospodarczych posiadających własne lub użyczone nieruchomości lub ruchomości, które mogą stanowić zabezpieczenie. Nieruchomością może być mieszkanie, dom, lokal użytkowy, działka budowlana, gospodarstwo rolne, hala itp., a ruchomości to m.in. środki transportu czy maszyny i urządzenia. Jako zabezpieczenie pożyczki, wskazane nieruchomości i ruchomości, są przewłaszczane na rzecz pożyczkodawcy, czyli przenoszona jest ich własność do czasu spłaty zobowiązania, a jednocześnie pozostają one w posiadaniu pożyczkobiorcy. Procedura rozpatrywania wniosku o pożyczkę ogranicza się w tym przypadku wyłączenie do oceny przedmiotu zabezpieczenia. Dzięki temu decyzja o udzieleniu finansowania i przelew środków dokonywany jest w terminie do trzech dni.

Ramowa umowa finansowania

Ramowa umowa finansowania to produkt finansowy, który umożliwia skorzystanie z różnych usług poprawiających płynność finansową, w zależności  od  aktualnych  potrzeb.

W zakresie tej usługi firma ma ustalony limit finansowania i do jego wysokości może zaciągać pożyczki czy finansować faktury w formie faktoringu. Zabezpieczenie ustanawiane jest tylko raz, a nie do każdej transakcji osobno.    


Katarzyna Sokoła,
dyrektor ds. sprzedaży i marketingu, członek zarządu Indos SA