Skutki niepłacenia zobowiązań kredytowych określone są w umowie o kredyt. Warto więc zapoznać się z nimi przed jeszcze przed podjęciem ostatecznej decyzji o pożyczce. Poniżej prezentujemy najczęściej spotykane konsekwencje niespłacania kredytu.

Dodatkowe opłaty i wypowiedzenie umowy kredytowej

W przypadku zalegania z płatnościami bank w pierwszej kolejności nakłada na kredytobiorcę dodatkowe opłaty. Związane są one z kosztami nawiązania kontaktu z dłużnikiem, między innymi wysłanie monitu, czyli listu przypominającego o konieczności uregulowania należności czy ewentualne rozmowy telefoniczne. Ponadto od momentu powstania zaległości naliczane są odsetki za zwłokę. Ich wysokość jest zazwyczaj określona w umowie.

W przypadku unikania kontaktu z bankiem oraz dalszego braku wpłat na konto kredytowe bank rozwiązuje w części lub w całości zawartą umowę kredytu. Ponadto instytucja pożyczkowa obciąża dłużnika obowiązkiem natychmiastowej spłaty całego zobowiązania wraz z odsetkami za czas korzystania z pożyczki.

Jeśli dłużnik nie spłaci pożyczki po upływie okresu wypowiedzenia, bank składa wniosek o rozstrzygnięcie problemu do sądu. Po postępowaniu sądowym dłużnik otrzymuje wyrok i po uprawomocnieniu go powinien spłacić zobowiązanie. Jeśli tego nie zrobi, wierzyciel może rozpocząć procedurę windykacyjną.

Windykacja należności

Celem windykacji wierzytelności pieniężnych jest odzyskanie należności, które przysługują wierzycielowi. Działania te prowadzone są przez prywatne firmy lub przez organy państwowe. Firmy windykacyjne skupują długi za skupują dług za procent kwoty jego wartości. W związku z tym do sumy pożyczki doliczane są koszty postępowania windykacyjnego.

Schemat działania firm windykacyjnych polega najczęściej na próbach skontaktowania się z dłużnikiem i przekonaniu go do uregulowania zaległości. Ich zadaniem jest przedstawienie, za pomocą zgodnych z prawem sposobów perswazji, informacji na temat sposobów rozwiązania problemu związanego ze spłatą długu.

Proces windykacji dzieli się najczęściej na dwa etapy:

• windykacja przed sądowa – opiera się na metodach zmierzających do polubownego załatwienia sprawy. Polega ona na wysyłce i monitorowaniu wezwań do zapłaty czy prowadzeniu rozmów telefonicznych mających na celu nakłonienie dłużnika do spłaty należności i informujących go o ewentualnych negatywnych konsekwencjach nieuregulowania zaległości.
• windykacja sądowa – obejmuje wystąpienie wierzyciela do sądu z wnioskiem o zapłatę i uzyskanie tytułu wykonawczego takiego jak wyrok, nakaz zapłaty bądź ugoda, a także skierowanie wniosku do komornika i egzekucja komornicza.

Warto wiedzieć, że wierzyciel może zrezygnować z dochodzenia swoich roszczeń za pomocą windykacji polubownej i od razu wybrać tryb windykacji sądowej.

Egzekucja komornicza

Jeśli dłużnik, pomimo nakazu sądowego nie spłacił zobowiązania wierzyciel występuje do sądu o nadanie klauzuli wykonalności wyrokowi, bądź nakazowi zapłaty. Następnie, po nadaniu jej przez sąd, kieruje wniosek do komornika o rozpoczęcie egzekucji długu. Komornik ma prawo przejąć na poczet spłaty długu zarówno część wynagrodzenia dłużnika, jak i różnego rodzaju elementy jego majątku, takie jak nieruchomości, samochód, rower, biżuterię czy sprzęt elektroniczny. Skonfiskowane mienie następnie trafia najczęściej na aukcję komorniczą i podlega sprzedaży.

Jak uniknąć przykrych konsekwencji niespłacania kredytu?

Konsekwencje niespłacania kredytu mogą być bardzo dotkliwe. Dlatego też, w przypadku braku możliwości spłaty należności warto jak najszybciej i osobiście poinformować o tym fakcie wierzyciela oraz wyjaśnić całą sytuację. W takim przypadku banki chętnie negocjują i ułatwiają spłatę kredytu. Niekiedy wydają one zgodę na zawieszenie spłaty pożyczki dla zadłużonych w czasie – tzw. karencja spłaty kredytu lub wakacje kredytowe, bądź umożliwiają wydłużenie okresu spłaty. Możliwa jest także konsolidacja kredytów – to korzystane wyjście dla osób, które nie są mogą spłacić swoich zobowiązań z uwagi na ich dużą ilość. Kredyt konsolidacyjny umożliwi połączenie tych kredytów i spłatę jednej raty – stosownie obniżonej, zamiast kilku. Osoby, które nie wiedzą, jak renegocjować warunki umowy, mogą skorzystać z doradztwa ekspertów finansowych.