Zastanawiając się nad formą kredytowania, warto rozważyć także wzięcie pożyczki hipotecznej. Kredyt gotówkowy i pożyczkę hipoteczną wiele różni, pomimo tego, że z obydwu produktów uzyskamy pieniądze na rozwój firmy. Który rodzaj finansowania wybrać?
Podstawowe różnice
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i pożyczka hipoteczna są znakomitą formą finansowania działalności, choć różnią się one diametralnie. Przede wszystkim, warto zwrócić uwagę na częste, lecz błędne, wymienne stosowanie nazwy kredyt i pożyczka.
Pamiętajmy, że są to dwa różne produkty finansowe. Głównymi cechami odróżniającymi te dwie formy finansowania są: forma zabezpieczenia, a także wysokość oprocentowania. Oprocentowanie pożyczki jest zwykle niższe niż kredytów gotówkowych, gdyż zabezpieczeniem jest wpis hipoteczny w księdze wieczystej nieruchomości należącej do pożyczkobiorcy.
Zaletą takiego rozwiązania jest jego cena, wysokość pożyczki, ale również znacznie dłuższy czas kredytowania. Jest to również bardziej elastyczna i dostępna forma finansowania – można wykorzystać ją na dowolny cel, a udzielić jej mogą nie tylko banki, ale też inne firmy lub osoby prywatne.
Dla kogo?
Podstawowym warunkiem otrzymania pożyczki hipotecznej przez przedsiębiorców i spółki kapitałowe, zarówno w bankach jak i instytucjach pozabankowych, jest posiadanie na własność nieruchomości (domu, mieszkania czy działki). Będzie ona stanowić zabezpieczenie finansowe dla pożyczkodawcy, w przypadku gdy nie uda się spłacić zaciągniętej pożyczki.
Oprócz majątku nieruchomego, starający się o taką formę dofinansowania, musi przygotować odpowiednie dokumenty, takie jak akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, a często także wycenę. Są to podstawowe dokumenty związane z nieruchomością, która ma być podstawą zabezpieczenia.
Czy się opłaca?
Jeżeli środki z pożyczki hipotecznej zamierzamy przeznaczyć na cele inwestycyjne, należy się najpierw upewnić, czy konkretna inwestycja może być finansowana tym sposobem. Jednak bez względu na to, co zechcemy sfinansować pożyczką, trzeba rzetelnie ocenić koszty obsługi kredytu – czy nie będą one wyższe niż zyski, jeżeli środki zamierzamy przeznaczyć na inwestycje. Niezależnie od tego, czy pożyczkę hipoteczną zamierzamy przeznaczyć na rozwój firmy, inwestycje, czy remont, warto upewnić się, że pożyczamy pieniądze na jak najkorzystniejszych warunkach.
Minimalne kwoty kredytów gotówkowych zaczynają się już od 500 zł; to minimum w przypadku ofert hipotecznych jest znacznie wyższe i na ogół wynosi od 20.000 zł. Ubiegając się o taką formę finasowania watro także pamiętać, że ubiegamy się o znacznie większe świadczenia niż w przypadku kredytu gotówkowego. Tutaj sumy sięgają nawet paru milionów, gdyż maksymalna wysokość pożyczki zależy od wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka. Zgodnie z tym, że umowy pod zastaw z reguły zawierane są na korzystniejszych warunkach, rzeczywista roczna stopa oprocentowania przemawia na korzyść hipoteki. Pożyczkodawcy, zyskując gwarancję odzyskania pożyczonej kwoty, nie obciążają wypłaconych środków wysoką marżą. Pożyczka hipoteczna w stosunku do kredytu gotówkowego, może również oznaczać niższe miesięczne raty ze względu na znacznie dłuższy termin przyznawania jej.
Biorąc pod uwagę koszty związane z ustanowieniem hipoteki, rozwiązanie to najbardziej opłaca się, szczególnie, gdy przedsiębiorca potrzebuje znacznie większej kwoty.
Co z własnością nieruchomości?
Wiele osób obawia się ubiegania się o pożyczkę hipoteczną, gdyż przekonani są o tym, że jeśli w księdze wieczystej znajduje się wpis o obciążeniu hipotecznym, to właściciel nieruchomości ma ograniczone prawo dysponowania nią. Nie jest to prawda. Taki wpis oznacza jedynie to, że właściciel danej nieruchomości zaciągnął pożyczkę zabezpieczoną nieruchomością. Warto o tym pamiętać. Właściciel nieruchomości w dalszym ciągu zachowuje pełne prawo do zarządzania nią. Prawo takie straci jedynie w przypadku niespłacania pożyczki.
Bogusław Kruczek
Ekspert Kapitałowego
Funduszu Pożyczkowego
