Co ciekawe, 48 proc.
ich łącznego zadłużenia wynikało z zadłużenia firmowego, a 52 proc. to zadłużenie zaciągnięte jako osoby prywatne.
Na 785,5 tys. firm i innych podmiotów, których historia kredytowa znajduje się w bazie jednego z biur informacji kredytowej, ponad 382 tys. stanowią mikroprzedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą, posiadający czynne zobowiązanie kredytowe.
Z publikacji Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej(1) wynika, że na koniec czerwca 2015 r. liczba aktywnych mikroprzedsiębiorców wynosiła około 2 mln. Oznacza to, że średnio dwóch na dziesięciu mikroprzedsiębiorców korzysta z finansowania bankowego jako przedsiębiorca. Forma prowadzonej działalności gospodarczej umożliwia jednak mikroprzedsiębiorcom, jako osobom prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą, częściowo finansować ją jako osoby prywatne.
Na koniec listopada 2015 r., osiem na dziesięć mikroprzedsiębiorców, którzy posiadali czynne zobowiązanie kredytowe z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, posiadało również kredyt jako osoba prywatna, z czego 35,7 mld zł (48 proc.) przypadało na kredyty firmowe,
a 39,2 mld zł (52 proc.) na kredyty(2) prywatne. Natomiast tylko dwóch na dziesięciu mikroprzedsiębiorców korzystających z kredytowania firmowego nie posiadało czynnego kredytu jako osoba prywatna, i ta grupa miała do spłaty 8,2 mld zł z tytułu zadłużenia firmowego.
£ączne firmowe zadłużenie mikroprzedsiębiorców na koniec listopada 2015 roku wynosiło 43,9 mld zł. Natomiast łączne zadłużenie mikroprzedsiębiorców zarówno firmowe, jak i prywatne(3) to już kwota 83,1 mld zł.
Wśród mikroprzedsiębiorców obserwujemy zjawisko wzajemnego przenikania się finansowania prywatnego z firmowym. Należy uznać to za cechę charakterystyczną dla sposobu myślenia polskich mikroprzedsiębiorców o finansowaniu swojej działalności biznesowej. Analizując zatem dane dotyczące poziomu korzystania przez mikroprzedsiębiorców z finansowania bankowego, należy pamiętać, by nie analizować tylko ich zadłużenia firmowego – zauważa prof. Waldemar Rogowski, Główny Analityk Kredytowy BIK.
Mikroprzedsiębiorcy prywatnie bardziej zadłużeni
Analizując zadłużenie mikroprzedsiębiorców jako osób prywatnych, można je również porównać do zadłużenia osób prywatnych niebędących przedsiębiorcami(4). Mikroprzedsiębiorcy jako osoby prywatne stanowili na koniec listopada 2015 r. 2,5 proc. wszystkich kredytobiorców prywatnych, a ich udział w łącznym zadłużeniu osób prywatnych wynosił 7,2 proc. Stąd wniosek, że mikroprzedsiębiorcy średnio jako osoby prywatne są trzykrotnie bardziej zadłużeni niż osoby prywatne nie będące przedsiębiorcami.
¦rednie zadłużenie per capita mikroprzedsiębiorcy jako osoby prywatnej wynosi 102,45 tys. zł, przy 34,2 tys. zł osoby prywatnej, która nie prowadzi jednoosobowej działalności gospodarczej. ¦rednie zadłużenie mikroprzedsiębiorcy, który posiada jednocześnie zobowiązania kredytowe jako osoba prywatna i jako osoba prowadząca działalność gospodarczą wynoszą odpowiednio 115 tys. zł z tytułu kredytów firmowych i 126,3 tys. jako osoba prywatna. Na wyższy poziom zadłużenia z tytułu kredytów prywatnych wpływają kredyty mieszkaniowe.
Z kolei rozpatrując zadłużenie prywatne mikroprzedsiębiorców można zauważyć, że prawie 70 proc. posiadanego przez nich zadłużenia, to zadłużenie z tytułu posiadanego kredytu mieszkaniowego, 25 proc. to zaciągnięte kredyty konsumpcyjne.
Ciekawa jest również produktowa struktura zadłużenia posiadanego przez mikroprzedsiębiorców jako osoby prywatnej. Udział w wartości łącznego zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych mikroprzedsiębiorców wynosi 6,8 proc., a konsumpcyjnych – 7,4 proc. Jednak największy udział występuje w liniach debetowych – 12,9 proc. oraz w kartach kredytowych – 11,1 proc. Można to tłumaczyć tym, że to właśnie produkty limitowe wykorzystywane są do częściowego bieżącego finansowania prowadzonej
przez mikroprzedsiębiorców działalności gospodarczej – zauważa prof. Waldemar Rogowski, Główny Analityk Kredytowy BIK.
1. Wg danych Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej, Spis polskich firm, http://www.coig.com.pl/spis-polskich-firm_katalog_polskich_firm.php
2. Kredyty prywatne obejmują: kredyty konsumenckie, kredyty mieszkaniowe, limity i karty kredytowe
3. W analizie identyfikujemy daną osobę jako mikroprzedsiębiorcę poprzez informację o posiadanym przez niego zadłużeniu jako przedsiębiorca, którą banki przekazały do bazy BIK Przedsiębiorca. W przypadku gdy mikroprzedsiębiorca nie posiada zadłużenia firmowego a posiada jako osoba prywatna, w oparciu o posiadane przez BIK informacje nie jesteśmy w stanie takiej osoby zidentyfikować jako mikroprzedsiębiorcę. W analizie traktujemy ją więc jako osobę prywatną.
4. Jako osobę prywatną traktujemy również potencjalnego mikro przedsiębiorcę, który nie posiada ani w przeszłości nie posiadał zobowiązania kredytowego jako przedsiębiorca i w oparciu o dane dostępne w BIK nie jesteśmy w stanie zidentyfikować go jako przedsiębiorcę
¬ródło: Biuro Informacji Kredytowej (Baza BIK Klient Indywidualny, Baza BIK Przedsiębiorca)
