Nie lubisz zastanawiać się nad tym, co złego może cię spotkać. To naturalne. Warto jednak pamiętać, że jeśli już „stanie się”, może zabraknąć ci środków na wznowienie działalności. Odszkodowanie wypłacone za poniesione straty, umożliwi ci kontynuowanie działalności. A ubezpieczyć można właściwie wszystko.
Poznaj zasady
Standardowa oferta towarzystw obejmuje ubezpieczenie mienia, które stanowi własność lub znajduje się w posiadaniu przedsiębiorstwa. Ubezpieczeniem mogą być objęte środki trwałe, przedmioty nietrwałe w użytkowaniu, środki obrotowe, wyposażenie, gotówka czy papiery wartościowe. Ochrona dotyczy szkód powstałych w następstwie działań ognia i innych zdarzeń losowych tzn. uderzenia pioruna, eksplozji, upadku statku powietrznego, uderzenia pojazdu w ubezpieczony przedmiot, huraganu, powodzi, deszczu nawalnego, gradu, obsunięcia się ziemi, lawiny, następstw szkód wodociągowych.
Ponadto chronione w przypadku całkowitej lub częściowej kradzieży i uszkodzenia jest wszelkie mienie ruchome będące własnością a także znajdujące się w posiadaniu ubezpieczającego środki obrotowe, rzeczy przyjęte od osób trzecich.
Pomyśl o możliwościach
Niektóre towarzystwa przygotowały dla swoich klientów-przedsiębiorców pakiety ubezpieczeniowe, tworzone, aby ułatwić zapracowanym właścicielom wybór odpowiedniej ochrony.
Pakiet może być rozszerzony o specjalne ubezpieczenia, np. ubezpieczenie towarów w transporcie. Ochroną objęte może być: mienie w przewozie środkami transportu kolejowego, pocztowego, lotniczego, samochodowego, barkami na rzekach śródlądowych,
jak i transportu morskiego. Przewóz może odbywać się własnymi lub wynajętymi środkami transportu, a ubezpieczenie działa na całej trasie przewozu.
Wiele z firm nie zdaje sobie również sprawy z możliwości ubezpieczenia prowadzonych robót budowlanych. Ubezpieczenie budowy jest dość kosztowne, ale i straty, jakie mogą powstać na placu budowy, bywają ogromne.
Bardzo atrakcyjne jest ubezpieczenie ryzyka utraty zysku. Chroni ono to, co stanowi podstawowy element w działalności firmy, czyli jej zysk. Tradycyjne ubezpieczenie majątku od takich ryzyk jak ogień, wybuch, zalanie i innych, zapewnia jedynie odzyskanie wartości zniszczonego mienia, lecz nie chroni przed skutkami przestoju lub przerwy w działalności gospodarczej firmy. Rezultatem tego jest z reguły spadek obrotów firmy i nieosiągnięcie spodziewanego zysku. Zatem ubezpieczenie samego majątku firmy, pokrywa poniesione faktycznie straty jedynie w części, a włączenie do ubezpieczenia majątku właśnie ubezpieczenia ryzyka utraty zysku pozwala na zapewnienie ochrony interesów podmiotom gospodarczym. Przy wypłacie odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe może zostać uwzględniony wynajem lokalu zastępczego, zlecenie wykonania komponentów czy całych produktów innej firmie.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt powinno zainteresować producentów. Związane jest ono ze szkodami wyrządzonymi, między innymi wskutek użycia wadliwego produktu.
Uważaj na klauzule
Oczywiście wszystkie ubezpieczenia obwarowane są różnego rodzaju wykluczeniami i klauzulami – to naturalne przy podpisywaniu wszelkiego rodzaju kontraktów. Polisa jest dokumentem potwierdzającym umowę na ubezpieczenie ryzyk, które się nie wydarzyły, ale zawsze może zaistnieć jakaś okoliczność, w której się zdarzą. Niektórym z nich mógł jednak zapobiec sam ubezpieczony, dlatego też nie należy wymagać od ubezpieczyciela, by odpowiadał za szkody wynikające z niedbalstwa, niedopatrzenia czy też świadomego popełnienia szkody.
Domagaj się OWU
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia domagaj się od towarzystwa doręczenia aktualnego tekstu ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU).
Stanowią one integralną cześć umowy ubezpieczenia – o czym zapominają zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i klienci. To, że nie zapoznałeś się z treścią OWU, może mieć swoje nieprzyjemne następstwa, najczęściej w praktyce po zajściu wypadku ubezpieczeniowego, czyli szkody. Wówczas często bowiem dochodzi do sporu między poszkodowanym a ubezpieczycielem o, nierzadko bardzo wysokie świadczenia ubezpieczeniowe. Tymczasem to właśnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia określają przedmiot i zakres ubezpieczenia, sposób zawierania umowy, ograniczenia odpowiedzialności, czas trwania ubezpieczenia, początek i koniec odpowiedzialności zakładu, prawa i obowiązki stron umowy, sposób ustalania wysokości wypłaty odszkodowań lub świadczeń.
Wiele problemów przysparza już choćby nieprawidłowe określenie przedmiotu ubezpieczenia. Klienci opłacając składkę mają fałszywe poczucie, że ubezpieczyło się od wszelkich zdarzeń. Tu mogą być zaskoczeni.
Przeczytaj, nim podpiszesz
Niemała w związku z tym jest rola pośredników, agenta i brokera. Powinni oni uświadomić ci zakres ubezpieczenia a także przekazać wszelkie szczegółowe wyjaśnienia dotyczące zawieranej umowy. To już banał: niezależnie od tych zobowiązań zagrożeniem dla samych ubezpieczonych jest ich własna niefrasobliwość w traktowaniu ogólnych warunków ubezpieczenia. Niejednokrotnie nie uznają oni obowiązku zapoznania się z warunkami umowy podpisując, że przyjęli je do wiadomości. Takie postępowanie jest powodem wielu konfliktów i najczęściej obraca się przeciwko ubezpieczonemu. Klient nie chce pogodzić się z faktem, że dane ryzyko nie podlegało ochronie lub że ubezpieczyciel zastrzegł udział własny klienta do pewnej wysokości poniesionej szkody.
