Możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego na pewien czas to standard w polskich bankach. Informacja o warunkach tzw. wakacji kredytowych znajduje się w umowie kredytu hipotecznego lub regulaminie.
Plusem tego rozwiązania jest to, że skorzystanie z niego nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy. Aby jednak z niego skorzystać musimy odpowiednio wcześnie poinformować bank o naszej decyzji. Zwykle banki wymagają informacji minimum siedem dni wcześniej przed terminem płatności raty.
@@
Wszystkie wakacje szybko się kończą
Najczęściej taka możliwość istnieje raz do roku - banki ograniczają także łączną liczbę przerw w spłacie kredytu w całym okresie spłaty. Z reguły z wakacji kredytowych możemy skorzystać maksymalnie trzy razy w trakcie spłaty kredytu. Standardowo możemy zawieść spłatę tylko jeden raty. Raz do roku możemy skorzystać z wakacji kredytowych przykładowo w banku BG¯, BPH, Eurobank, Bank Millennium czy PKO BP.
W kilku bankach wakacje kredytowe mogą trwać dłużej i wynoszą nawet sześć miesięcy. Jednak dłuższe niż miesięczne zawieszenie spłaty możemy z reguły dokonać tylko jeden raz w całym okresie kredytowania. W Alior Banku możemy zawiesić płatność od jednej do do trzech rat. Lepiej jest w BZ WBK, bo chociaż wakacje kredytowe dostępne są tylko raz w całym okresie kredytowania, to mogą trwać do sześciu miesięcy. Z kolei w Pekao SA istnieje możliwość skorzystania z sześciomiesięcznej karencji w spłacie rat, dwa razy w ciągu trwania okresu kredytowego.
Tabela 1. Warunki wakacji kredytowych w poszczególnych bankach
¬ródło: opracowanie własne Domu Kredytowego Notus
Powrót do kredytu
Pamiętajmy jednak, że wakacje kredytowe są czasowym zawieszeniem spłaty raty kredytu, a nie jej uniknięciem. Część banków oferuje wydłużenie okresu kredytowania o długość trwania wakacji. W niektórych zaś przypadkach niezapłacone raty zostaną podzielone i doliczane do kolejnych rat, zatem ich kwota będzie wyższa w kolejnych miesiącach.
Przeanalizujmy sytuację, o ile zmieni się rata kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych, zaciągniętego na 30 lat, jeśli po trzech latach zdecydujemy się na zawieszenie jednej lub sześciu rat.
Dla kredytu w złotych, przy oprocentowaniu 4,6 proc., dotychczas płacona rata wynosi 1538 zł. Zawieszenie spłaty części kapitałowej (443 zł) spowoduje, że w kolejnych miesiącach raty wzrosną o ok. 4 zł. Jeśli wakacje kredytowe będą trwały sześć miesięcy, wówczas w pozostałym do spłaty okresie, rata będzie wynosić 1555 zł.
Nieco inaczej sytuacja wygląda w razie zawieszenia spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeśli nie zostanie zapłacona tylko jedna rata, wówczas w następnym miesiącu będziemy musieli zapłacić już 1549 zł. Brak płatności przez sześć miesięcy będzie wiązał się z ratą wyższą o niemal 3,5 proc. – będzie ona wynosić 1591 zł.
Pamiętajmy, że wakacje kredytowe są dobrym rozwiązaniem tylko w przypadku chwilowych i niedużych trudności finansowych. Wówczas istotnie lepiej zawiesić spłatę raty kredytu, niż jej w ogóle nie płacić.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
Plusem tego rozwiązania jest to, że skorzystanie z niego nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy. Aby jednak z niego skorzystać musimy odpowiednio wcześnie poinformować bank o naszej decyzji. Zwykle banki wymagają informacji minimum siedem dni wcześniej przed terminem płatności raty.
@@
Wszystkie wakacje szybko się kończą
Najczęściej taka możliwość istnieje raz do roku - banki ograniczają także łączną liczbę przerw w spłacie kredytu w całym okresie spłaty. Z reguły z wakacji kredytowych możemy skorzystać maksymalnie trzy razy w trakcie spłaty kredytu. Standardowo możemy zawieść spłatę tylko jeden raty. Raz do roku możemy skorzystać z wakacji kredytowych przykładowo w banku BG¯, BPH, Eurobank, Bank Millennium czy PKO BP.
W kilku bankach wakacje kredytowe mogą trwać dłużej i wynoszą nawet sześć miesięcy. Jednak dłuższe niż miesięczne zawieszenie spłaty możemy z reguły dokonać tylko jeden raz w całym okresie kredytowania. W Alior Banku możemy zawiesić płatność od jednej do do trzech rat. Lepiej jest w BZ WBK, bo chociaż wakacje kredytowe dostępne są tylko raz w całym okresie kredytowania, to mogą trwać do sześciu miesięcy. Z kolei w Pekao SA istnieje możliwość skorzystania z sześciomiesięcznej karencji w spłacie rat, dwa razy w ciągu trwania okresu kredytowego.
Tabela 1. Warunki wakacji kredytowych w poszczególnych bankach
| Bank | Długość wakacji (w miesiącach) | Jak często można skorzystać | Rodzaj zawieszenia spłaty |
| Alior Bank | Maks. 3 | Maksymalnie 3 mies. w całym okresie spłaty | Cała rata |
| BG¯ | 1 | Raz w roku. Maks. 12 rat w okresie spłaty |
Cała rata |
| BPH | 1 | Raz w roku | Cała rata |
| BZ WBK | 6 | Raz w okresie kredytowania | Część kapitałowa |
| Credit Agricole | 1 | Raz w roku | Część kapitałowa |
| Eurobank | 1 | Raz w roku | Część kapitałowa |
| Bank Millennium | 1 | Raz w roku | Cała rata |
| Bank Nordea | 1 | Raz w roku | Cała rata |
| Pekao SA | 6 | maksymalnie 2 razy w okresie kredytowania | Cała rata |
| PKO BP | 1 | Raz w roku | Cała rata |
| Bank Pocztowy | Maks. 12 (indywidualna decyzja banku) |
Jednorazowo do 12 mies.; łącznie w całym okresie spłaty do 18 mies. | Cała rata |
| Raiffeisen Polbank | 1 | Raz w roku; dodatkowo 2 razy do roku możliwość regulowania rat |
Cała rata |
Powrót do kredytu
Pamiętajmy jednak, że wakacje kredytowe są czasowym zawieszeniem spłaty raty kredytu, a nie jej uniknięciem. Część banków oferuje wydłużenie okresu kredytowania o długość trwania wakacji. W niektórych zaś przypadkach niezapłacone raty zostaną podzielone i doliczane do kolejnych rat, zatem ich kwota będzie wyższa w kolejnych miesiącach.
Przeanalizujmy sytuację, o ile zmieni się rata kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych, zaciągniętego na 30 lat, jeśli po trzech latach zdecydujemy się na zawieszenie jednej lub sześciu rat.
Dla kredytu w złotych, przy oprocentowaniu 4,6 proc., dotychczas płacona rata wynosi 1538 zł. Zawieszenie spłaty części kapitałowej (443 zł) spowoduje, że w kolejnych miesiącach raty wzrosną o ok. 4 zł. Jeśli wakacje kredytowe będą trwały sześć miesięcy, wówczas w pozostałym do spłaty okresie, rata będzie wynosić 1555 zł.
Nieco inaczej sytuacja wygląda w razie zawieszenia spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeśli nie zostanie zapłacona tylko jedna rata, wówczas w następnym miesiącu będziemy musieli zapłacić już 1549 zł. Brak płatności przez sześć miesięcy będzie wiązał się z ratą wyższą o niemal 3,5 proc. – będzie ona wynosić 1591 zł.
Pamiętajmy, że wakacje kredytowe są dobrym rozwiązaniem tylko w przypadku chwilowych i niedużych trudności finansowych. Wówczas istotnie lepiej zawiesić spłatę raty kredytu, niż jej w ogóle nie płacić.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
